Главная → Статьи → Страхование сельскохозяйственных животных в Европе

Страхование сельскохозяйственных животных в Европе

14.12.2011 / 14:09

Европа предлагает фермерам комплексную систему превентивных и защитных мер от болезней животных. Данная публикация предоставляет информацию по страхованию сельскохозяйственных животных в Европе.

Европейский Союз регулирует принципы управления рисками болезней сельскохозяйственных животных, которые внедряются на национальном уровне. Различные органы отвечают за этот процесс. Во многих странах государство берет на себя финансирование мер по предупреждению эпидемий и борьбы с очагами болезней. Частный сектор предлагает дополнительное страховое покрытие, например, покрытие убытков из-за остановки работы сельскохозяйственных предприятий при выявлении очагов болезней.

Страховые компании покрывают убытки фермеров, которые не финансируются из государственных бюджетов. Процент участия производителей в программах страхования остается невысоким и рост объемов страхования животных в ближайшем будущем не ожидается. Данная ситуация удивляет, поскольку фермеры понесли существенные убытки после эпидемий болезней с 2001 года (ящур, чума свиней, птичий грипп и коровье бешенство). Основными причинами незначительного объема страхования животных эксперты называют высокие ставки премий за дополнительное покрытие и ограниченность финансовых ресурсов у фермеров Европы.

В процессе структурных изменений фермеры фокусируются на повышении продуктивности, обновлении оборудования и увеличении размеров фермерских хозяйств. В тоже время, структурные изменения в аграрном секторе предлагают новые возможности для страховых компаний. Сельскохозяйственные предприятия укрупняются, повышают уровень специализации и требуют больших инвестиций (частных и государственных). Поскольку банки придерживаются консервативного подхода при кредитовании животноводческих хозяйств из-за возрастающих рисков болезней, страховки могут повысить кредитоспособность фермеров даже при остановке работы из-за вспышек болезней сельскохозяйственных животных.

Инструменты по управлению рисками в Европе и законодательство

Европейские государства используют различные инструменты по управлению рисками в животноводстве. Определены законодательные рамки для применения в странах-членах ЕС и в некоторых соседних странах. Стратегия по обеспечению здоровья животных (The Animal Health Strategy 2007-2013) основывается на принципе предотвращения инфекционных болезней. Политика ЕС (The Community Animal Health Policy (CAHP)) применяется для обеспечения здоровья всех животных, содержащихся для употребления в пищу, фермерства, спорта, питомцев, развлечения и в зоопарках. Политика основывается на обязательствах ЕС по соглашению о санитарии и фито-санитарии 1994 года, принятого в контексте правил ВТО.

В Европе используются несколько видов возмещения убытков. Государственные выплаты дополняются дополнительными покрытиями по договорам страхования. Страховые продукты часто основываются на решениях и предписаниях государственных ветеринарных служб в дополнение к государственным компенсациям.

Частичное финансирование определенных расходов из Фондов охраны здоровья животных или других подобных фондов

Такие фонды существуют в Германии (Tierseuchenkassen), Бельгии, Австрии, Швейцарии, Греции и Нидерландах. Фонды регулируются отдельными законодательными документам и финансируются за счет отчислений фермеров, дохода от продажи продукции и/или государственных взносов. Средства фондов направляются на финансирование профилактических и предупредительных мероприятий, а также для покрытия убытков, вызванных вспышками заразных болезней. Кроме того, средства фондов могут расходоваться для проведения вакцинации животных. Размеры фондов фиксируются законодательными или регуляторными актами. В соответствии с положениями таких документов, фонды формируют резервы для обеспечения финансовой устойчивости программ.

Обязательное финансирование определенных расходов частного сектора через специальные структуры (отчисления производителей в Дании и Groupement de Defense Sanitaire во Франции)

Животноводы выплачивают отчисления в систему, но централизованный фонд не содержит резервов устойчивости. Отчисления производятся всеми фермерами-животноводами. Программы объявляются обязательными по решению ассоциаций производителей (Дания) или центрального правительства (Франция).

Дополнительное покрытие по гибели животных (после болезни) предлагается частными страховыми компаниями

Страховые компания в некоторых странах предлагают дополнительное покрытие по гибели животных (по стаду или по каждому животному) после вспышек заболеваний в дополнение к выплатам из государственных фондов. Такая практика существует в Чехии, Словакии и Литве. Дополнительное страховое покрытие увеличивает уровень компенсации убытков фермеров в дополнение к частичному покрытию убытков производителей при остановке бизнеса за счет государства. Такое страхование в настоящее время субсидируется в трех странах на уровне 15-30% от суммы премии. По условиям страхования, страховщики покрывают убытки при гибели животных (болезни и природные риски, кроме перегрева), также могут покрываться расходы на дезинфекцию и утилизацию трупов. В Швейцарии, некоторые страховщики предоставляют дополнительное покрытие по инфекционным болезням без субсидирования премий государством. Также предлагаются страховые продукты для отдельных сегментов, например для птицеводов.

Покрытие убытков при остановке бизнеса при гибели животных частными страховыми компаниями

Покрытие убытков при остановке бизнеса является сложным страховым продуктом для животноводческого сектора. Выплаты производятся при гибели животных из-за инфекционных заболеваний. Сумма возмещения определяется при заключении договора страхования или основывается на недополученной прибыли (марже). Такое страхование дополняет обязательную программу по управлению рисками в животноводческом секторе в Германии. Фермеры обязательно платят взносы в фонд, из которого компенсируется стоимость погибших животных. По программе страхования убытков при остановке бизнеса уровень участия производителей составляет 20% по свиньям, 30% по крупному рогатому скоту и около 15% по птице. В Швеции до 85% фермеров покупает дополнительное покрытие у частных страховых компаний.

Перестраховочная емкость

В настоящее время объемы перестрахования по программам страхования в животноводстве достаточно скромные по сравнению с программами страхования сельскохозяйственных культур. Ответственность перестраховщиков по граду в несколько раз превышает сумму ответственности по страхованию животных. Причиной низких объемов перестрахования рисков в животноводстве является низкий спрос со стороны страховщиков. Большинство страховых продуктов, предлагаемых частными страховыми компаниями, не включают покрытие инфекционных болезней и часто предлагают защиту по отдельным животным или от единичных рисков.

Вероятность катастрофических убытков для страховщиков существует только в странах, в которых предлагается покрытие убытков из-за остановки производства после вспышек инфекционных болезней (Германия) или там, где предлагается дополнительное покрытие по болезням (Чехия, Литва и Словакия).

Международные перестраховщики предоставляют возможность перестрахования рисков для стран с устоявшейся и прозрачной системой предотвращения гибели животных от болезней, сформировавшимся механизмом проведения выплат и с качественной ветеринарной службой. Большое значение имеет наличие в стране системы идентификации животных и контроля их перемещения.

Уровень участия производителей в программах страхования

Существующие инструменты по управлению рисками должны привлекать фермеров и обеспечивать более высокий уровень участия в программах страхования. К сожалению, практика опровергает такое предположение. В странах Европы уровень участия значительно отличается. После вспышек болезней в прошлом, ящура в Великобритании и Франции(2001), чумы свиней в Германии (2006, 2008) и Словакии (2008), птичьего гриппа H5N1 (Европа 2005), заинтересованность фермеров-животноводов в страховании не повысилась. Если после рисковых событий уровень продаж страховок возрастает, то спустя определенный промежуток времени количество договоров страхования опять снижается. По специфическим страховым продуктам для животноводства уровень участия фермеров в программах страхования находится в диапазоне от 30% в Германии до примерно 80% в Испании и Швеции. Причинами такой ситуации являются следующие факторы:

— выплаты из централизованных фондов (вместе с помощью из бюджета ЕС) в случае вспышек инфекционных болезней предоставляют фермерам мнимальный уровень компенсации убытков. Большинству производителей дополнительное покрытие не нужно, кроме небольших фермеров с ограниченными возможностями диверсифицирования производства. Дополнительное страховое покрытие могут покупать фермеры, получающие кредиты в банках. Уровень компенсирования убытков централизованными фондами ограничивает возможности страховых компаний предоставить страховые услуги;

— Сельскохозяйственные предприятия укрупняются и эта тенденция продолжается. Большие хозяйства производят продукцию на нескольких фермах, что позволяет географически диверсифицировать производство. Это сужает базу клиентов для страховых компаний;

— Уровень доходов большинства фермерских хозяйств в Европе снижается. Другие расходы являются более критическими, соответственно фермеры снижают затраты на страхование или вообще отказываются от него.

Перспективы развития

Ситуация в аграрном секторе остается сложной. Основной причиной низкого уровня участия в программах страхования является недостаточность финансовых ресурсов у производителей для покупки страхового покрытия. Доходы животноводов снижаются из-за увеличения стоимости кормов, топлива и роста заработной платы наемным рабочим. С другой стороны, цены на продукцию остаются на низких уровнях, так как супермаркеты и оптовики диктуют закупочные цены на рынке.

Структурные изменения в аграрном секторе отражаются на фермерских хозяйствах. Хозяйства укрупняются и это отражается на клиентской базе для страховщиков. В тоже время, корпоративный тип управления и коммерциализация сельскохозяйственных предприятий повысит потребность во внешних финансовых ресурсах и инструментах по управлению рисками, соответственно интерес к страхованию может повыситься. Страховщики должны быть готовы к повышению спроса на специализированные страховые продукты, которые должны дополнять системы выплат из фондов и государственные программы помощи животноводам.

Источник: http://www.agroinsurance.com